Las Fórmulas para Garantizar: Descubre cómo avalar de manera eficiente y segura

Las fórmulas para avalar

¿Qué es un aval?

Un aval es una garantía de pago que los bancos suelen exigir al conceder un préstamo o crédito. Funciona como un contrato de afianzamiento en el que una entidad confía en que un tercero cumplirá con una obligación financiera. El aval asegura que el prestamista recibirá el dinero aún si el deudor no puede hacer frente a los pagos. Según la Real Academia Española, un aval es "la obligación que alguien adquiere de hacer aquello a lo que otra persona se ha comprometido en caso de incumplimiento".

Tipos de avales

Existen dos tipos de avales: el aval en sí mismo, que responde por las obligaciones del beneficiario del préstamo, y el aval como producto, que se ofrece a cambio de una comisión. Además, los avales pueden ser personales, emitidos por una persona física o jurídica, o bancarios, emitidos por una entidad financiera. También se pueden clasificar en avales económicos, que garantizan pagos aplazados, y avales técnicos, que garantizan el cumplimiento de obras o servicios.

El avalista

Al solicitar un crédito, préstamo o hipoteca a una entidad financiera, contar con un avalista puede aumentar las posibilidades de obtener financiación. El avalista se compromete a responder por el solicitante en caso de incumplimiento. El aval representa una seguridad extra para la entidad financiera. Sin embargo, el avalista debe cumplir ciertos requisitos, como ser mayor de edad y tener solvencia económica. Es preferible que el avalista tenga ingresos estables y propiedades libres de carga, ya que cumplir con estos requisitos facilita la aprobación de la financiación solicitada.

Las dificultades de las pymes

Las pymes tienen dificultades para obtener financiación bancaria. Un 14,8% de las pymes ni siquiera intenta obtener financiación debido a la previsión de que se les denegará. La falta de garantías es el motivo principal por el que las pymes no obtienen la financiación deseada. Sin embargo, las nuevas plataformas ofrecen fórmulas para facilitar la obtención de avales. Las pymes de menor tamaño lideran el crecimiento de la petición de créditos.

Las Sociedades de Garantía (SGR)

Ante las dificultades de las pymes para obtener avales bancarios, las Sociedades de Garantía (SGR) ofrecen alternativas de financiación y actúan como intermediarias ante los bancos. El proyecto Conavalsí de CESGAR facilita la obtención de avales y financiación a través de las SGR. Estas sociedades ofrecen beneficios como mejorar el acceso a la financiación bancaria, asesoramiento financiero y mayores importes en los créditos. En España, existen 19 SGR que ofrecen avales financieros y técnicos. Estas SGR están formadas por socios partícipes, que son pymes y autónomos, y socios protectores, que son administraciones públicas, cámaras de comercio, entre otros. Las SGR están supervisadas por el Banco de España y cuentan con el apoyo de instituciones como Cersa y el Ministerio de Economía, Industria y Competitividad.

Tipos de avales bancarios

Existen diferentes tipos de avales bancarios que se pueden clasificar según su duración, las facultades del beneficiario del aval frente al avalista y la naturaleza de la obligación garantizada. Según su duración, los avales pueden ser por plazo determinado, es decir, con una fecha límite de vigencia, o por plazo indeterminado, sin una fecha límite establecida. Según las facultades del beneficiario del aval frente al avalista, los avales pueden ser simples, solidarios e independientes. Por último, por la naturaleza de la obligación garantizada, los avales pueden ser técnicos, económico-financieros o económico-comerciales.

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Avalar un pagaré

Los pagarés son instrumentos financieros utilizados para garantizar un pago en una fecha determinada. Sin embargo, los pagarés no tienen un espacio específico para incluir un aval que garantice el pago. A pesar de ello, la Ley Cambiaria y del Cheque permite avalar un pagaré. Para avalar correctamente un pagaré, se deben cumplir ciertos requisitos, como poner el aval en el reverso del pagaré y firmarlo. El aval debe contener la expresión "por aval" y los datos del avalista. Además, se debe indicar a quién se avala en el pagaré y el aval puede ser por la totalidad o por parte del importe. Si el avalista paga el pagaré, adquiere los derechos contra la persona avalada y otros responsables del pago.

Existen diferentes tipos de avales, como los avales personales y bancarios, así como avales económicos y técnicos. Contar con un avalista puede aumentar las posibilidades de obtener financiación, pero es importante que cumpla con ciertos requisitos. Las pymes encuentran dificultades para obtener financiación bancaria, pero las Sociedades de Garantía (SGR) ofrecen alternativas y facilitan la obtención de avales. Además, existen diferentes tipos de avales bancarios y es posible avalar un pagaré siguiendo ciertos requisitos legales. Ficomsa es una empresa que ofrece soluciones de avales y descuento de pagarés.

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